Exporteer met kennis van zaken. Vind hier alle informatie over de exportmarkten van jouw keuze.
Kredietverzekering
- Welke risico's dekt een kredietverzekering ?
- Wat verstaat men onder het commercieel en het politiek risico ?
- Welke diensten biedt een kredietverzekeraar aan ?
- Wat is een kredietlimiet?
- Hoe lang blijft een kredietlimiet geldig ?
- Moet u al uw klanten laten verzekeren?
- Wat kost het mij om te werken met CRiON ?
- Wanneer is een dekking tegen het fabricatierisico nuttig?
- Wat is de kostprijs van een kredietverzekering?
- Wat is het verschil tussen factoring en kredietverzekering?
Welke risico's dekt een kredietverzekering ?
Kredietverzekering heeft tot doel een verzekerde te vergoeden voor de vaststaande financiële verliezen opgelopen ten gevolge van de definitieve (faillissement, gerechtelijk akkoord, ...) of vermoede insolventie (onvermogen tot betaling) van zijn debiteur. Ook het politiek risico kan optioneel door een kredietverzekering ingedekt worden.
Wat verstaat men onder het commercieel en het politiek risico ?
Commercieel risico = het risico dat uw debiteuren u niet betalen ten gevolge van een verslechterde financiële toestand (verklaarde of vermoede insolventie).
Politiek risico = alle gebeurtenissen die voor uw debiteuren in het buitenland als overmacht gelden en waardoor deze niet in staat zijn hun facturen te vereffenen, nl.:
- politieke gebeurtenissen vb. oorlog, revolutie of opstand
- rampen zoals aardbevingen, vulkaanuitbarstingen of vloedgolven
- economische moeilijkheden zoals deviezenschaarste
- handelingen, beslissingen of nalatigheid van de overheden welke als eigenmachtige overheidsbeslissing gelden.
Dit risico kan eveneens de vorm aannemen van de intrekking van invoervergunningen of wisseltoelatingen, een embargo, het verplicht stellen van een invoervergunning voor producten die voordien vrij konden worden ingevoerd of de niet-transfer in deviezen van in lokale munt betaalde sommen.
Overmacht wordt als oorzaak van een schadegeval aanvaard indien drie voorwaarden vervuld zijn :
- absolute onmogelijkheid tot uitvoering
- onvoorspelbaar en onafwendbaar
- fout van de zich op overmacht beroepende verzekeringsnemer in de gebeurtenissen die eraan voorafgingen, is totaal uitgesloten.
Welke diensten biedt een kredietverzekeraar aan ?
Kredietwaardigheidsanalyse van de klanten
- Preventie : Voor het afsluiten van een deal met een nieuwe klant wordt een kredietwaardigheidsonderzoek verricht op basis van zowel officiële gegevens (balansen, RSZ, geprotesteerde wissels) als eigen marktgegevens van de maatschappij (sectorkennis of eigen betaalervaring met de debiteur via andere verzekerden).
- Bewaking : Op een discrete wijze worden alle klanten tijdens de looptijd van de polis verder bewaakt. De verzekerde wordt op de hoogte gehouden van alle mogelijke factoren die de kredietwaardigheid van de klant kunnen beïnvloeden.
Opvolging van dubieuze debiteuren
- Innen van de schuldvordering : Na het verlopen van een contractueel bepaalde periode kan elke verzekerde beroep doen op de kredietverzekeraar om zijn onbetaalde schuldvordering te laten incasseren.
- Alle mogelijke juridische middelen worden uitgeput om de debiteur te doen betalen.
Dekking van de verliezen
- Bewezen insolventie : Er wordt vergoed binnen de contractueel overeengekomen wachttermijn.
- Vermoedelijke insolventie : Betaling na het verstrijken van de contractueel overeengekomen wachttermijn zonder dat er sprake is van een officieel onvermogen.
Wat is een kredietlimiet?
Dit is het maximumbedrag waarvoor de verzekeraar het commerciële risico (betalingsrisico) op de debiteur accepteert.
Op basis van de kredietlimiet wordt het maximumbedrag van de vorderingen bepaald dat de kredietverzekeraar zal verzekeren in geval van schade. A rato van het gedekte percentage over de kredietlimiet zal de verzekeraar een vergoeding uitkeren.
Indien uw openstaand saldo de limiet overschrijdt, zal u niet gedekt zijn voor het gedeelte boven de limiet.
Hoe lang blijft een kredietlimiet geldig ?
Bij bepaalde verzekeraars moet bij de start van elk nieuw polisjaar gevraagd worden om de limieten te hernieuwen en over te nemen naar het nieuwe polisjaar. Bij andere verzekeraars blijven de limieten zolang geldig tot u zelf beslist de limieten te laten schrappen of tot op het ogenblik dat de verzekeraar zelf beslist de limiet in te trekken, op te schorten of te verlagen.
Een intrekking van een limiet heeft tot gevolg dat u onmiddellijk alle verdere leveringen aan de debiteur dient op te schorten, tenzij anders overeengekomen met de kredietverzekeraar.
In geval van schade wordt de limiet automatisch opgeschort.
Moet u al uw klanten laten verzekeren?
Meestal wordt in de kredietverzekeringspolis voorzien dat de totaliteit van de omzet waaraan een kredietrisico verbonden is, ter verzekering dient aangeboden te worden.
De bedoeling hiervan is een anti-selectie te vermijden. Anders zouden enkel de zwakke klanten of de trage betalers, dus de reële risicogroepen in de verzekering ingesloten worden, wat indruist tegen het principe van verzekering, nl. risicospreiding.
Wegens dit principe wordt ook geëist dat het risico evenwichtig over een minimum aantal klanten gespreid is.
Een verzekering beperkt tot één of enkele klanten zal meestal niet worden aanvaard. Ook indien de omzet voor 50% of meer op 1 klant geconcentreerd is, kan de kredietverzekeringsmaatschappij weigeren een polis af te leveren.
Op het globaliteitsprincipe dienen evenwel uitzonderingen vermeld te worden :
- verkopen waaraan geen enkel kredietrisico verbonden is, nl. remboursverkopen
- verkopen aan particulieren
- verkopen aan een vennootschap waarmee financiële bindingen bestaan
De kredietverzekeraar laat wel toe dat bepaalde gedeelten van de omzet uitgesloten worden. Essentieel daarbij is dat de selectie gebeurt op basis van een objectief criterium.
Als dusdanig kunnen aanvaard worden :
- verzekering beperkt tot de commerciële betalingsrisico's met uitsluiting van de politieke betalingsrisico's
- geografische selectie : bv. export wordt verzekerd, binnenland niet.
- de interne organisatie van het verzekerd bedrijf, vb. de klanten van bepaalde afdelingen of de verzekering beperkt tot een bepaalde klantencategorie
- de uitsluiting van de kleine risico's, d.w.z. verzekering vanaf een bepaald kredietbedrag.
Deze afwijkingen zullen toegestaan worden voor zover het te verzekeren pakket voldoende spreiding vertoont.
Wat kost het mij om te werken met CRiON ?
Indien u goederen produceert op maat voor uw klanten, kan het wel eens gebeuren dat uw klant insolvent wordt tussen het ogenblik dat het order bevestigd wordt en de levering van de goederen anderzijds.
In dit geval kan het nuttig zijn een dekking fabricatierisico te hebben, die u vergoedt voor de gemaakte kosten (aankoop grondstoffen, productiekosten,... ) in de periode tussen orderbevestiging en levering van de goederen.
Wanneer is een dekking tegen het fabricatierisico nuttig?
Indien u goederen produceert op maat voor uw klanten, kan het wel eens gebeuren dat uw klant insolvent wordt tussen het ogenblik dat het order bevestigd wordt en de levering van de goederen anderzijds.
In dit geval kan het nuttig zijn een dekking fabricatierisico te hebben, die u vergoedt voor de gemaakte kosten (aankoop grondstoffen, productiekosten,... ) in de periode tussen orderbevestiging en levering van de goederen.
Wat is de kostprijs van een kredietverzekering?
In de klassieke gevallen wordt de premie berekend op basis van de verzekerde omzet en bedraagt deze een percentage van de verzekerbare omzet.
Het percentage wordt bepaald in functie van o.a. volgende factoren :
- te verzekeren zakencijfer
- aantal klanten
- type klanten
- duur van de kredieten
- te verzekeren landen
- sector
- schadestatistiek
Rekening houdend met de huidige marktsituatie varieert de premievoet in de meeste gevallen tussen 0,05% en 1,75%.
Er zijn ook andere kredietverzekeringsformules mogelijk waarbij de verzekerde betaalt op het openstaand saldo of op de verzekerde capaciteit.
Wat is het verschil tussen factoring en kredietverzekering?
Factoring is een overeenkomst, waarbij de klanten van uw bedrijf rechtstreeks dienen te betalen aan de factoringmaatschappij die de betaling van de facturen zelf verder opvolgt. De factoringmaatschappij kan ook afhankelijk van het afgesloten contract voorfinancieren en eventueel de klant vergoeden voor geleden schade.
Het meest uitgebreide factoringcontract omvat :
- debiteurenadministratie
- voorfinanciering, nl. bij facturatie een voorschot betalen ter waarde van de gehele of gedeeltelijke waarde van de overgedragen waarde
- incasso na vervaldag
- risico van niet-betaling dragen
Een kredietverzekeringscontract biedt u de volgende diensten :
- onderzoeken van de kredietwaardigheid van de debiteuren
- permanent evalueren van de klantenportefeuille
- incasso
- uitbetalen van een schadevergoeding aan de verzekerde in geval van een gedekte schade
TOP