Exporteer met kennis van zaken. Vind hier alle informatie over de exportmarkten van jouw keuze.
Wat betekent Bazel II voor u(w kredietmanagement)?
Wat de impact zal zijn van de nieuwe Bazel-akkoorden voor eendoorsnee onderneming, is nog maar de vraag. De meeste
ondernemers - en in het bijzonder KMO’ers - hebben geen duidelijk
beeld van wat Bazel II inhoudt en welke criteria banken
hanteren bij hun kredietwaardigheidsonderzoek. Daarom startte
CRiON een onderzoek naar deze criteria (zie vorige editie van
Incredible) en richtte ze onlangs een seminarie in, over de
inhoud waarvan we hieronder berichten. De Bazel-akkoorden bevatten onder meer richtlijnen voor de kapitaalreserves
die banken moeten verbinden aan de leningen die ze toestaan.
Daar waar het Bazel I-akkoord voorziet in een gelijke aanleg van kapitaalreserves
voor alle bedrijven, ongeacht hun risicoprofiel, wordt in Bazel II
geopteerd voor een risicogevoelige benadering. Dit houdt in dat banken
voor leningen aan risicovolle ondernemingen meer
kapitaal opzij dienen te zetten dan voor leningen
aan minder risicovolle ondernemingen.
Daar waar het risicoprofiel van een kleine ondernemer
minder gunstig is dan deze van een grote
onderneming (bijvoorbeeld het risico op
faillissement van een pompstationhouder op de
hoek versus dat van Shell), wordt gevreesd dat kredieten voor KMO’s
duurder zullen worden. En daar kan je je als ondernemer maar beter op
voorbereiden. Veel tijd daarvoor is er bovendien niet, want het Bazel IIakkoord
werd op 26 juni 2004 formeel goedgekeurd en zal eind 2006
effectief in werking treden en van toepassing zijn op alle banken in de
Europese Unie.
Krediet voortaan onbetaalbaar?
Naast de ‘officiële’ berichten, studies en publicaties zien we in de pers
ook allerlei onheilsvoorspellingen verschijnen zoals bijvoorbeeld ‘Bazel II
jaagt bedrijven op hogere kosten’ (Het Financieele Dagblad, 28/05/04).
Daarin wordt zelfs geopperd dat bedrijven de dure kredieten zullen ontvluchten
door het leverancierskrediet als voordelig alternatief te zien.
Pessimisten gaan nog verder en voorspellen een sneeuwbaleffect waarbij
de leveranciers die de betalingen van hun klanten laattijdig ontvangen,
op hun beurt hun leveranciers trager gaan betalen. En dat omwille
van de slechtere rating die ze krijgen van hun financiële instelling naar
aanleiding van hun ‘minder kwalitatieve debiteurenportefeuille’.
Zo’n vaart hoeft het niet te lopen, al is het maar omdat Bazel II zelf aangeeft
dat banken het hogere risico op faillissementen bij kleine ondernemingen
vlot kunnen opvangen door een goede spreiding
van de kredieten. Anderzijds is het zo dat daar waar
het oordeel van de kantoordirecteur die de kredietaanvrager
persoonlijk kent, vroeger een essentieel element was
in de beoordeling van een kredietdossier, dit in de toekomst
in belang afnemen. Bovendien zal de bank zich in
geval van een hoge risico-inschatting kunnen verschuilen
achter ‘de computer’.
Uw kredietmanagement belangrijker dan ooit
Debiteurenbeheer is daarom belangrijker dan ooit! Niet enkel om te
kunnen beschikken over een kwalitatieve debiteurenportefeuille, maar
ook om vlot informatie te kunnen verstrekken over uw debiteuren. Op
een systematische manier informatie verzamelen en bijhouden over uw
debiteuren is een actie waar u nu alvast mee kan starten.
Bazel II is in geen geval een ‘ver van mijn bed show’ en zal een directe
impact hebben op de financiering van uw onderneming. U bent dus
maar beter voorbereid! Daarom werkt CRiON aan een praktische gids
die u een aantal concrete actiepunten aanreikt om de rating van uw kredietdossiers
door banken te verbeteren en die we begin 2005 zullen
publiceren. Daarover later beslist meer.
TOP